Interesse composto
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Un calcolatore di interesse composto con versamenti periodici e qualsiasi frequenza di capitalizzazione.
- Metti con quanto parti, il tasso e gli anni
- Aggiungi un versamento periodico se ne fai uno
- Guarda il tasso annuo effettivo per confrontare due offerte
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Anno
| Anno | Versato | Interesse | Saldo |
|---|
Solo aritmetica — niente tasse, inflazione o spese, e nessun consiglio.
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Su questo strumento
Un importo iniziale, un tasso, ogni quanto l'interesse viene aggiunto e per quanto tempo. Facoltativamente qualcosa versato a ogni periodo. Ne esce il saldo anno per anno, diviso fra quello che hai messo e quello che ha fatto l'interesse. Ogni quanto l'interesse si capitalizza conta più di quanto la gente si aspetti. Il 5 % capitalizzato mensilmente non è il 5 % annuo: è il 5,116 %, e nell'arco dei decenni quel divario non è piccolo. Perciò la frequenza di capitalizzazione è un dato di ingresso e non un'ipotesi, e il tasso annuo effettivo torna accanto al risultato: è la cifra che rende confrontabili due offerte diverse. C'è anche un interruttore per stabilire se i versamenti cadono all'inizio o alla fine di ogni periodo. Il denaro versato alla fine non guadagna nulla in quel periodo, quindi versare all'inizio guadagna un periodo di interesse in più lungo tutto il percorso. È una differenza reale e una scelta reale, quindi non viene fatta in silenzio al posto tuo. Questa è aritmetica, non una previsione. Non sa nulla di tasse, inflazione, spese o di quello che un investimento farà davvero, e nessuna di queste cose è piccola. Una proiezione che sembra una promessa è l'unica cosa disonesta che un calcolatore così possa fare, quindi: è un conto, e il conto presuppone che il tasso tenga esattamente.
Domande frequenti
Perché il 5 % mensile non è lo stesso del 5 % annuo?
Perché l'interesse di ogni mese guadagna a sua volta interesse per il resto dell'anno. Il 5 % nominale capitalizzato mensilmente diventa il 5,116 % realmente guadagnato: il tasso annuo effettivo. È l'unica cifra che permette di confrontare un conto che paga mensilmente con uno che paga una volta l'anno.
Che cosa cambia davvero la capitalizzazione mensile?
Fa crescere il denaro un po' più in fretta di quanto suggerisca il tasso dichiarato, perché l'interesse di ogni mese comincia a generare il proprio. Con capitalizzazione mensile al 5 %, un anno rende il 5,12 %: il tasso annuo effettivo, mostrato di fianco perché due conti che dichiarano frequenze diverse si possano confrontare onestamente.
Funziona come calcolatore di risparmio?
Sì: metti il saldo iniziale, aggiungi quello che versi ogni mese, e diventa un calcolatore di crescita del risparmio invece di un conto una tantum. Le stesse cifre rispondono alla domanda sulla crescita di un investimento, con l'avvertenza che un investimento reale non rende un tasso fisso: il numero qui è ciò che farebbe un tasso costante, il che è un confronto utile e non una previsione.
I versamenti all'inizio o alla fine del periodo?
Quello che è vero per te. Il denaro versato alla fine non guadagna nulla in quel periodo, quindi i versamenti a inizio periodo guadagnano un periodo di interesse in più su tutto il percorso. I bonifici del giorno di paga cadono di solito all'inizio; la differenza è piccola ogni mese e visibile nell'arco dei decenni.
Tiene conto di tasse o inflazione?
No, ed entrambe contano. Le tasse prendono una quota dell'interesse in quasi tutti i paesi, e l'inflazione riduce quanto vale la cifra finale. Prendi il risultato come l'aritmetica del tasso che hai scritto, non come quello che avrai davvero.
Questo è un consiglio di investimento?
No. È un conto. Non ha idea di quanto renderà un investimento, e un tasso che scrivi tu è un'ipotesi e non una previsione. Per qualsiasi cosa importi, parla con qualcuno autorizzato a darti consigli.
Come viene davvero calcolata la crescita?
Passo per passo, un periodo di capitalizzazione alla volta, invece che con una formula chiusa. È questo a rendere possibile la tabella annuale e a mantenere onesto il momento del versamento — e i test la confrontano con la formula da manuale nei casi in cui la formula si applica.
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